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365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博系消费金融平台还有没有搞头?

[2017-10-08 13:49:39] 来源: 作者:今财编辑01 点击量:
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导读:1、消费体验不佳 前几天朋友的同事买了一部新手机,在店铺销售的推荐下用了捷信分期,手机款5900,首付1800,贷4100分24期偿还,从第二个月开始每月还327,因为朋友所在公司不接触借贷业务,所

1、消费体验不佳

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前几天朋友的同事买了一部新手机,在店铺销售的推荐下用了捷信分期,手机款5900,首付1800,贷4100分24期偿还,从第二个月开始每月还327,因为朋友所在公司不接触借贷业务,所以对利率不敏感,这位同事回到办公室后大家帮她算了一笔账,发现该笔贷款的年化利率竟然高达72%,买手机的同事懊恼不已,一种上当受骗的感觉油然而生。

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这是发生在身边的真事儿,可以说这样的消费体验糟糕透了,不要指责消费者笨,说他们不会算数,作为365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博行业从业人员,我认为让客户明明白白消费是商家应尽的义务,但实话讲,365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博平台提供的消费金融服务口碑一直不怎么好,广受诟病的是,利用复杂的计算方式掩盖真实借贷成本。

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在消费金融领域跑马圈地的,除了365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博平台以外,还有另外两类主要玩家,一类是电商系,京东、淘宝、苏宁这种,本身是做零售的,为场景创造金融服务,顺便就把这个配套设施给做了,两部分业务相互协同,另外一类就是纯消费金融平台,买单侠、趣店、分期乐就属于这一类,他们本质上是金融公司,为了扩大金融服务覆盖人群,硬生生地创造了一个消费场景出来,可以说店铺只是金融服务的配套设施。

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365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博平台与上述两类竞争对手相比有个截然不同的特点,那就是没有自己的消费场景,无论是原生的也好,临时创建的也罢,它都没有。它的模式是作为第三方,把金融服务嵌入到别人的店铺里,以线下手机店为主,通过高额提成驱动店员推销自己的服务。

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这种模式的好处是扩张速度快,同时它也是缺点,不用建立实体店铺或线上商城固然可以推进扩张速度,但低门槛使得市场迅速白热化,驱动店员的成本越来越高,消费者承担的借贷成本并没有随着激烈的市场竞争而有所下降,分期服务不是奢侈品,没有虚荣效应,高价是致命伤。就像是我朋友的同事一样,用了捷信分期后产生上当受骗的感觉,她当然不愿再次体验这种服务,因消费金融公司收费过高产生的纠纷比比皆是,到裁判文书网搜索”手机分期“等关键字就可以看到大量判决文书。而365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博平台的竞争对手们借贷成本又是多少呢,看下面的表格:

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京东最低可以做到12.93%,即便是最高的人人分期,也不过是34.27%,和365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博平台提供的消费分期服务相比有明显的优势。(备注;表格中月利率为等本等息还款方式下的利率)

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2、前途存疑

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然而,问题最大的还不是利率,是骗贷现象突出,手机店套取顾客资料骗贷,或与顾客合谋骗贷的现象愈演愈烈。

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2015年的时候河南省平舆县出现过一起大规模骗贷事件,县城内12家手机店卷入其中,手机店以300元购机做宣传,骗顾客签下借款协议,消费金融公司把钱打进店家账号,顾客把手机拿走,前几个月店家还会把应还款项打进顾客账号以供消费金融公司划扣,几个月后便不再打款,顾客作为借款人自然成了消费金融公司的催收对象,捷信、马上等与线下门店有合作的平台都受到了影响。

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我曾问做过消费金融业务的信贷员,他告诉我,手机店利用消费金融公司套现的比例非常高,当地不低于三成,关键在于门店和分期平台的利益不总是一致的,平台管不了店铺。这与电商系、纯消费金融系不一样,他们的商品销售端被自己牢牢掌控,即便被利用来套现,也会很快发现并改进,365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博平台合作店铺无法被这种利益驱使。

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从更长远来看,与线下手机店铺捆绑在一起的消费金融业务没有前途,如下图所示,网络零售占社会消费总额的比重越来越高,2015年2月是9.9%,到了2017年8月已经达到了18.3%,一路高歌猛进,其次是手机等数码产品线上购买的比重一定比下图的曲线更陡峭,而这块儿是365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博系消费金融公司的主要业务来源。

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2015年2月-2017年8月网络零售占社销的比重,一路上扬,随着互联网的发展和城市化进程的推进,该数据会持续升高,365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博系消费金融平台赖以生存的空间越来越少

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消费金融战场的三队人马中,电商军团是天选之子,要钱有钱,要技术有技术,要场景有场景,要数据有数据,占尽天时地利,纯消费金融平台次之,但起码构建起了自己的消费场景,可以面向学生、年轻白领等收入较少的年轻人,365体育官方资料图库站_365体育投注是真的_365bet体育足球赌博平台想在消费金融领域做出成绩,走的必是一条逆天之路,各自珍重吧。

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